CIRBE: Puntos importantes
Laia Jo
¿No sabes muy bien qué es la CIRBE? Aquí te ofrecemos una explicación completa para que entiendas todo al respecto.
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Laia JoEspecialista de Marketing
Laia JoLaia Jo¿No sabes muy bien qué es la CIRBE? Aquí te ofrecemos una explicación completa para que entiendas todo al respecto.
Laia JoCuando solicitas un préstamo, los bancos buscan recopilar la mayor cantidad posible de datos sobre ti para evaluar tu historial de crédito. En este contexto, la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) desempeña un rol crucial.
Si te preguntas qué es la CIRBE, en te ofrecemos una explicación con todo lo que necesitas entender al respecto, incluyendo tus derechos como individuo si la información proporcionada resulta ser inexacta.
, actúa como un repositorio central que compila y mantiene la información sobre las exposiciones financieras en España.
A diferencia de los registros de morosidad, la CIRBE es una base de datos gubernamental, accesible solo con autorización del deudor, que sirve para revisar la situación financiera de clientes o asociados comerciales.
Este registro incluye detalles sobre avales, préstamos y créditos, resaltando el monto solicitado, la fecha de emisión y la evaluación crediticia.
Destaca por incluir obligaciones financieras superiores a 1.000 €, y su información es accesible para instituciones financieras, permitiendo una visión compartida de los compromisos crediticios de los solicitantes.
La CIRBE se utiliza tanto para supervisión como para análisis estadístico por el Banco de España, ayudando en la evaluación del endeudamiento y situación financiera.
Además, actúa como filtro para validar la exactitud de la información proporcionada, ya que el nivel de riesgo aceptable varía según múltiples factores, como la composición de la deuda, el otorgante, ingresos y otros criterios, enfocándose en cómo estos afectan la capacidad de pago.
La CIRBE no es un fichero de morosidad, sino un registro que refleja las deudas y créditos, sin indicar directamente el cumplimiento de pago.
Para verificar el estado de un crédito, incluidos retrasos o procesos judiciales, se puede acceder a esta información de forma gratuita a través de:
Entre las entidades que revisan la información en la CIRBE antes de conceder créditos o servicios financieros se encuentran:
Es esencial tu permiso para que estas instituciones puedan acceder a tu historial en la CIRBE antes de concederte un préstamo.
La aparición de una deuda en CIRBE no es inmediata tras solicitar un préstamo; este proceso se inicia durante los primeros 10 días del mes siguiente al de la solicitud.
La Central necesita algunos días para procesar esta información, haciéndola accesible a bancos y entidades financieras aproximadamente el día 21 del mismo mes.
Además, la actualización de las deudas en CIRBE, que incluye tanto a individuos como a empresas con un riesgo acumulado que supera los 1.000 euros, se realiza mensualmente.
Puedes solicitar tu información en la CIRBE de tres maneras:
La documentación incluye DNI del representante y prueba de su autoridad para solicitar esta información.
No. Solo el individuo o entidad sobre la cual se solicita la información puede acceder a sus propios datos en la CIRBE, a excepción de terceros como entidades financieras cuando:
Cómo ya mencionamos, este procedimiento permite a las entidades evaluar el riesgo asociado a la operación financiera.
Los informes CIRBE reflejan la situación financiera y de riesgo de una persona o entidad, ofreciendo una visión detallada de los riesgos financieros asociados con el titular, y basándose en los datos proporcionados por las instituciones financieras a la CIRBE.
Los principales tipos para solicitar informe CIRBE los detallamos a continuación.
Ofrece una visión general de los riesgos financieros relacionados con el solicitante. Los datos proporcionados están agregados por cada tipo de riesgo, lo que significa que no se detallan todos los préstamos o créditos individuales que el titular pueda tener.
Muestra el total del importe que el titular posee en cada tipo de riesgo, así como de manera resumida los límites máximos de crédito, el crédito utilizado, los tipos de garantías y los plazos. Este informe se proporciona tanto a las entidades financieras como al titular.
Brinda información detallada sobre cada operación financiera asociada con el titular. Incluye detalles como el código que identifica cada operación, el nombre de la entidad financiera que otorgó el préstamo o crédito, y una descripción más específica de la deuda.
Si en alguna entidad se registran riesgos agregados con un importe inferior a 9.000 €, este informe también mostrará el nombre de dichas entidades.
Este informe se elabora exclusivamente para el titular, garantizando así la confidencialidad de la información.
Es importante resaltar que, aunque cualquier persona o entidad tiene el derecho de solicitar y acceder a la información que la CIRBE tiene registrada sobre ella, la naturaleza del informe de riesgos detallado garantiza que solo el titular pueda acceder a esa información específica, protegiendo así la privacidad y confidencialidad de los datos.
El informe proporciona el saldo combinado de operaciones para cada tipo de producto financiero, manteniendo la confidencialidad de las entidades declarantes. Se evita la duplicación de riesgos al contabilizarlos una sola vez, incluso si son reportados por múltiples entidades.
Para mantener la relevancia de los datos, no se detallan las entidades que reportan riesgos inferiores a 9.000 euros. Los montos se expresan en miles de euros y se redondean de manera equidistante al alza para una presentación clara y consistente.
Los préstamos y deudas son registrados en la CIRBE mediante códigos asignados a cada transacción. Estos códigos incluyen:
V19. Valores prestados.
V24. Crédito comercial con recurso.
V27. Crédito comercial sin recurso.
V32. Crédito financiero.
V51. Arrendamiento financiero para el arrendatario.
V53. Pacto de retrocesión inversa.
V54. Valores representativos de deuda.
V55. Avales financieros.
V62. Depósitos a futuro.
V63. Avales y cauciones no financieros prestados.
V67. Créditos documentarios irrevocables.
V68. Disponible en otros compromisos.
Las estrategias que permiten reducir la exposición en la CIRBE sin comprometer la seguridad financiera pueden ser:
Al adquirir vehículos, impresoras u otros activos, se incrementa la exposición en la CIRBE. Sin embargo, existen alternativas de financiamiento que no impactan en la CIRBE, como el renting.
Es importante distinguir entre los avales económicos y técnicos:
Hay que tener en cuenta que cuando se requiere ejecutar un aval bancario, se enfrenta una reducción en la capacidad crediticia.
Esto se debe al aumento en el perfil de riesgo, tanto personal como empresarial, ya que las deudas reportadas en la CIRBE aumentarán.
Al optar por un seguro de caución en lugar de un aval bancario, se mejora la situación financiera de la empresa.
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